Proteklih se godina tržište platnih usluga bitno promijenilo. Elektronička plaćanja u Europskoj uniji u stalnom su porastu pa je njihova vrijednost u 2021. dosegnula 240 bilijuna eura (porast od 184,2 bilijuna eura u 2017. godini). Pandemija bolesti COVID-19 dodatno je ubrzala taj trend. Zahvaljujući digitalnim tehnologijama, na tržište su ušli novi igrači, a napose oni koji pružaju usluge "otvorenog bankarstva" odnosno sigurnu razmjenu financijskih podataka između banaka i fintech poduzeća.

Međutim, pojavile su se i sofisticirane vrste prijevara, koje su rizične za potrošače i narušavaju njihovo povjerenje. Zbog svega toga Europska komisija novim paketom regulative nastoji osigurati da financijski sektor Unije bude primjeren svojoj svrsi i prilagodljiv neprekidnoj digitalnoj transformaciji i rizicima i prilikama koje ona donosi, osobito za potrošače, poručeno je u sklopu objave nove, revidirane Direktive o platnim uslugama.

PSD3: sigurnost i otvoreno bankarstvo

Nova pravila dodatno će poboljšati zaštitu potrošača i konkurenciju u elektroničkim plaćanjima, a potrošačima omogućiti da svoje podatke dijele na siguran način te dobiju bolje i jeftinije financijske proizvode i usluge. Ovim se prijedlogom mijenja i modernizira postojeća Direktiva o platnim uslugama (PSD2) koja će postati Direktiva PSD3 i uvodi Uredba o platnim uslugama.

Taj prijedlog sadržava paket mjera čiji su ciljevi navedeni u nastavku:

Suzbijati i smanjivati prijevare pri plaćanju, tako što se pružateljima platnih usluga omogućuje da međusobno razmjenjuju informacije o prijevarama, postrožuju se pravila o autentifikaciji klijenata, proširuju prava na povrat za potrošače koji su žrtva prijevare i za sve kreditne transfere uvodi obvezni sustav za provjeru primateljeva IBAN-a i imena.

Proširiti prava potrošača ako su im npr. sredstva privremeno blokirana, poboljšati transparentnost izvoda s transakcijskog računa i osigurati transparentnije informacije o naknadama za korištenje bankomata.

Dodatno ujednačiti uvjete za banke i nebankovne pružatelje usluga, ponajprije tako što se nebankovnim pružateljima platnih usluga uz odgovarajuće zaštitne mjere omogućuju pristup svim platnim sustavima u Uniji i prava na bankovni račun.

Poboljšati funkcioniranje otvorenog bankarstva, tako što se uklanjaju preostale prepreke pružanju usluga otvorenog bankarstva.

Poboljšati dostupnost gotovog novca u trgovinama i bankomatima, tako što se trgovcima na malo omogućuje da potrošačima nude usluge isplate gotovine bez obveze kupnje.

Poboljšati usklađenost i praćenje provedbe, tako što se većina pravila o plaćanjima donosi u uredbi koja se izravno primjenjuje i postrožuju odredbe o provedbi i kaznama.

Opreznije s podacima

Objavljen je i zakonodavni prijedlog okvira za pristup financijskim podacima, kojim se uvode jasna prava i obveze pri razmjeni podataka o potrošačima u financijskom sektoru. Navodi se kako će ubuduće potrošači imati veću kontrolu nad time tko i u koju svrhu može imati pristup njihovim podacima, donose se i jasna pravila o sustavu odgovornosti za povrede podataka, dok se procesi razmjene podataka dodatno standardiziraju.